مخاطر تخزين الأموال في تطبيقات مثل تطبيق Venmo و Cash
يستخدم ملايين الأمريكيين تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول للدفع للأصدقاء والعائلة وتجار التجزئة ، لكنهم قد لا يعرفون أن الأموال المحتجزة في التطبيقات غالبًا ما تفتقر إلى حماية التأمين الفيدرالية.
على عكس الودائع في حسابات التوفير والحسابات الجارية في البنوك المؤمنة اتحاديًا ، فإن الأموال المخزنة في العديد من تطبيقات “نظير إلى نظير” ليست محمية تلقائيًا ، مما قد يعرض الأموال النقدية للخطر إذا تعثرت الشركة الأم للتطبيق ماليًا ، كما حذر مكتب حماية المستهلك المالي في استشارات المستهلك هذا الشهر.
كما المزيد من الناس الذهاب غير النقدي، اكتسبت تطبيقات مثل Venmo و Cash App و Apple Cash شهرةً كطريقة سهلة لتقسيم علامة تبويب العشاء أو شراء أشياء في ساحة البيع أو دفع الفواتير. يقول الخبراء إن استخدام التطبيقات زاد أثناء الوباء ، حيث تحول الناس إلى التسوق عبر الإنترنت وطرق الدفع بدون تلامس.
قال المكتب إن حجم المعاملات على مثل هذه التطبيقات كان يقدر بـ 893 مليار دولار العام الماضي ، ومن المتوقع أن يصل إلى 1.6 تريليون دولار بحلول عام 2027. أكثر من ثلاثة أرباع من البالغين في البلاد يقولون إنهم استخدموا واحدًا من أربعة تطبيقات دفع شائعة ، وفقًا لمركز بيو للأبحاث.
قال روهيت شوبرا ، مدير مكتب المستهلك: “تُستخدم تطبيقات الدفع الرقمية الشائعة بشكل متزايد كبديل لحساب بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني ، لكنها تفتقر إلى نفس الحماية لضمان أمان الأموال”. تصريح.
تقدم الدول الحماية لمستخدمي التطبيق. أشار مكتب المستهلك إلى دور المنظمين الحكوميين في تحليله، لكن القواعد المذكورة اختلفت. قد تسمح بعض الولايات للشركات باستثمار أموال العملاء في الأوراق المالية التي يحتمل أن تكون محفوفة بالمخاطر ، والبعض الآخر يفرض “لا قيود على الإطلاق”.
قالت جوديث رينرسون ، الشريكة في شركة المحاماة K&L Gates المتخصصة في تكنولوجيا المدفوعات والمؤلفة المشاركة ، إن معظم تطبيقات الدفع تطلب من الدول الاحتفاظ باحتياطيات – عادةً في حسابات منخفضة المخاطر – مساوية لمقدار أموال المستهلك التي تحتفظ بها. من أ مشاركة مدونة الذي ينتقد الاستشارات لمكتب المستهلك.
وجاء في منشور المدونة أن “اقتراح أن جميع الأرصدة الموجودة في تطبيقات الدفع يجب أن يتم تحويلها تلقائيًا إلى حسابات بنكية ، حيث تكون الرسوم غالبًا أعلى ، وحيث تكون المدفوعات أبطأ وحيث يمكن للبنك نفسه” تشغيل “الودائع – هو أمر خاطئ”. .
الأمريكيون يولون المزيد من الاهتمام لتفاصيل تأمين الودائع الفيدرالية في أعقاب العديد من الشخصيات البارزة فشل البنك. تغطي المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، وهي وكالة حكومية تمولها البنوك الأعضاء ، ودائع تصل إلى 250000 دولار لكل مودع ، لكل بنك عضو ، في حالة انهيار البنك. (تتمتع الاتحادات الائتمانية بحماية مماثلة من خلال وكالة منفصلة ، وهي جمعية الاتحاد الائتماني الوطنية).
ولكن يتم تشغيل معظم تطبيقات الدفع بواسطة شركات التكنولوجيا المالية التي تتيح التحويل المجاني شبه الفوري للأموال. يربط المستخدمون عادةً حسابًا مصرفيًا تقليديًا أو بطاقة دفع لنقل الأموال إلى التطبيق وسحب المدفوعات التي يتلقونها من مستخدمين آخرين.
بعد الحصول على دفعة – على سبيل المثال ، بعد مشاركة وجبة مع صديق – يتلقى المستخدمون الأموال في حساب التطبيق الخاص بهم. يبقى المال هناك حتى يقوم المستخدمون بنقل الأموال إلى حساباتهم المصرفية.
ومع ذلك ، يترك بعض المستخدمين أموالًا في التطبيقات لدفعها في المستقبل ، ويعاملونها كبنوك تقليدية. قال مكتب المستهلك إن هذا مصدر قلق ، لأن الأموال في حسابات “القيمة المخزنة” للتطبيقات قد لا تحمل حماية FDIC.
وجدت تقارير المستهلك في استطلاع مارس 2022 أن 6 بالمائة من مستخدمي التطبيق يمولون المدفوعات من رصيد يحتفظون به داخل التطبيق. المجلة قال في تقرير هذا العام ، نظرًا للعدد المتزايد من الأشخاص الذين يستخدمون تطبيقات الدفع و “عدم الوضوح” حول كيفية الحصول على تأمين FDIC لهم ، “نشك في أن جزءًا كبيرًا من هذه الأموال غير مؤمن عليه”.
تتعاون التطبيقات مع البنوك المؤمنة من FDIC لتقديم حسابات مع حماية تأمين FDIC “بالمرور”. وجد المكتب أن المستخدمين قد يضطرون إلى اتخاذ خطوات إضافية أو الاشتراك في خدمات معينة لتفعيل التغطية. يمكن تغطية أرصدة التطبيقات النقدية ، على سبيل المثال ، من قبل بنك شريك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) إذا تقدم المستخدم بنجاح للحصول على بطاقة الخصم الخاصة بالشركة. أيضًا ، إذا قام شخص بالغ برعاية حساب قاصر ، فإن الأرصدة في كلا الحسابين مؤمنة من قبل FDIC ، وفقًا لموقع Cash App.
يمكن تغطية أرصدة Venmo من خلال تأمين الودائع في البنوك الشريكة عندما يستخدم العملاء خيارات الإيداع المباشر أو صرف الشيكات للتطبيق. يجب على مستخدمي Apple Cash تسجيل حساباتهم لدى البنك الشريك ، Green Dot ، للحصول على تغطية تأمينية.
قالت إيمي زيركل ، مديرة برنامج المدفوعات وأسواق الودائع في مكتب المستهلك ، إن كل ذلك قد يكون تحديًا للمستخدمين لتتبعه. وقالت في مقابلة: “بعض اتفاقيات المستخدم غامضة وليست بالضرورة مفهومة للمستهلكين”.
دافعت مؤسسة Financial Technology Association ، وهي مجموعة ضغط لشركات تشمل PayPal ، الشركة الأم لشركة Venmo ، و Block ، التي تمتلك تطبيق Cash ، عن ممارسات أعضائها ، قائلة إنهم يشرحون سياساتهم بعبارات “واضحة وسهلة الفهم” ويعطون الأولوية لحماية المستهلك.
قال بيني لي ، الرئيس التنفيذي للجمعية ، في رسالة بالبريد الإلكتروني: “هذه الحسابات آمنة وشفافة ، حيث يتلقى المستخدمون تأمين FDIC على حساباتهم اعتمادًا على المنتجات التي يستخدمونها”.
ورفضت متحدثة باسم شركة أبل كاش التعليق على تقرير المكتب.
فيما يلي بعض الأسئلة والأجوبة حول تطبيقات الدفع:
كيف يمكنني حماية الأموال المخزنة في تطبيق الدفع؟
توصي تقارير المستهلك بأنه من الحكمة نقل الأموال من تطبيق الدفع الخاص بك إلى حسابك المصرفي في أقرب وقت ممكن.
يقترح مكتب المستهلك الفيدرالي إعداد تذكيرات تلقائية – فهو يوفر رابطًا في التقرير الاستشاري لإرسال تذكيرات بالبريد الإلكتروني إلى نفسك والآخرين – لنقل الأموال. قالت السيدة زيركل: “فكر في مقدار الأموال التي تحتفظ بها على التطبيق”.
وقال المكتب أيضًا إنه ينسق مع المنظمين الفيدراليين والولائيين الآخرين لمراقبة صناعة المدفوعات المتنامية و “اتخاذ الخطوات المناسبة”.
هل الأموال المحولة من خلال خدمة Zelle محمية بموجب تأمين الودائع الفيدرالي؟
Zelle هي شبكة دفع شهيرة تديرها خدمات الإنذار المبكر ، المملوكة لسبعة بنوك كبيرة. قالت ميغان فينتلاند ، المتحدثة باسم الشركة ، في رسالة بالبريد الإلكتروني ، إنه بدلاً من الاحتفاظ بالأموال ، تنقلها Zelle بين الحسابات في البنوك المشاركة. وأضافت أن “جميع أموال المستهلك المرسلة والمستلمة من خلال المؤسسات المالية في شبكة Zelle” تم نقلها من خلال الحسابات المؤمنة من قبل FDIC أو NCUA
أين يمكنني تقديم شكوى إذا كانت لدي مشكلة في تطبيق الدفع؟
يقول مكتب الحماية المالية للمستهلكين إن المستخدمين يمكنهم ذلك تقديم الشكاوى على موقعه على الإنترنت. يقدم مؤتمر مشرفي البنوك الحكومية معلومات الاتصال لمنظمي الدولة.
